Kathy Kraninger, Giám đốc Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng.Andrew Harrer | Bloomberg | Cơ quan được thành lập sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 để bảo vệ người tiêu dùng khỏi bị lạm dụng đang bị rút ruột từ bên trong, theo một số người ủng hộ người tiêu dùng và các chuyên gia pháp lý. Một chính sách thực thi mới tại Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng là ví dụ gần đây nhất về một CFPB tuyên bố ngày 24/1 rằng họ đang thay đổi cách thức giám sát và trừng phạt các hành vi lạm dụng của các công ty tài chính. Có lẽ đáng kể nhất, cơ quan giám sát sẽ áp dụng các hình phạt tài chính, chẳng hạn như tiền phạt, trong những trường hợp hạn chế hơn và sẽ yêu cầu phân tích chi phí - lợi ích trước khi điều tra hành vi sai trái. Cơ quan này tuyên bố các quy định mới của họ sẽ có lợi cho cả người tiêu dùng và ngành dịch vụ tài chính, nhưng một số người tin rằng Patricia McCoy, giáo sư luật tại Boston, cho biết các hành động của nó có thể cho phép các ngân hàng, tổ chức phát hành khoản vay và các tổ chức tài chính khác săn đón công chúng dễ dàng hơn. "Chúng khiến nhiều khả năng các công ty dịch vụ tài chính sẽ trốn tránh việc thực thi hành vi sai trái", Patricia McCoy, giáo sư luật tại Boston cho biết Trường Cao đẳng Luật. “Nhiều khả năng [các công ty] sẽ nhận được thẻ miễn phí.” Thông tin thêm từ Tài chính Cá nhân Đây là lý do tại sao việc tăng lương thực sự có thể ảnh hưởng đến việc nghỉ hưu của bạn Đây là cách chuẩn bị tài chính cho tình huống xấu nhất Mùa thuế đã đến! Công ty đã tạo ra CFPB cách đây một thập kỷ khi nó thông qua luật cải cách tài chính Dodd-Frank, trao cho cơ quan này quyền hạn rộng rãi trong việc ban hành và thực thi các quy tắc bảo vệ người tiêu dùng. Vào thời điểm đó, quốc gia này bắt đầu xuất hiện từ nền tài chính năm 2008. Cuộc khủng hoảng kéo dài bởi các hoạt động cho vay vô trách nhiệm đã gây ảnh hưởng khắp các nền kinh tế Hoa Kỳ và toàn cầu. Cho đến nay, cơ quan này đã thu hồi hơn 12 tỷ USD cho người tiêu dùng. Hoạt động thực thi tại cơ quan giám sát đã bị tụt lại dưới thời chính quyền Trump. năm 2018, giảm 80% so với mức đỉnh của văn phòng vào năm 2015, theo một báo cáo được công bố vào tháng 3 bởi Liên đoàn người tiêu dùng Hoa Kỳ, một nhóm vận động cho người tiêu dùng. người bổ nhiệm Richard Cordray, người đã từ chức trước khi kết thúc nhiệm kỳ 5 nhiệm kỳ.Trump bổ nhiệm Kathy Kraninger, người đã làm việc dưới quyền của Mulvaney tại White H Văn phòng ngân sách ouse, đã giữ chức vụ giám đốc kể từ năm 2018. Christopher Peterson, một thành viên cấp cao tại Liên đoàn Người tiêu dùng Hoa Kỳ và là giáo sư luật tại Đại học Utah cho biết, đây là một bước nữa trên con đường loại bỏ mối quan hệ của cơ quan giám sát người tiêu dùng. Tuy nhiên, một số nhóm hoan nghênh chính sách mới của cơ quan này. "[Nó] sẽ hỗ trợ người tiêu dùng cũng như các tổ chức tài chính làm việc để đáp ứng nhu cầu của khách hàng bằng cách cung cấp các sản phẩm ngân hàng an toàn và lành mạnh trong một ngành được quản lý tốt", Richard Hunt, chủ tịch kiêm Giám đốc điều hành của Hiệp hội Ngân hàng Tiêu dùng, một nhóm thương mại cho biết cho các ngân hàng bán lẻ. "Chúng tôi hoan nghênh văn phòng đã ban hành tuyên bố này cung cấp sự rõ ràng về quy định." Dodd-Frank đã trao quyền CFPB cho các công ty cảnh sát vì các hành vi tài chính không công bằng, lừa đảo và lạm dụng. Chính sách mới của cơ quan thay đổi các tiêu chí quản lý cách nó có thể điều tra hoặc trừng phạt các công ty theo tiêu chuẩn "lạm dụng". Chính sách có hiệu lực vào ngày 24 tháng 1, áp dụng một phân tích chi phí-lợi ích mới đối với cơ quan quy định rằng tác hại đối với người tiêu dùng do một Chính sách này cũng hạn chế cơ quan giám sát gắn nhãn hành vi tài chính là lạm dụng nếu cơ quan quản lý cũng đã dán nhãn hành vi đó là lừa đảo hoặc không công bằng, đồng thời tăng mức độ cho người tiêu dùng chứng minh hành vi lạm dụng McCoy cho biết, CFPB nói chung cũng sẽ không yêu cầu phạt tiền hoặc yêu cầu các công ty tài chính thu lợi bất chính từ các hành vi lạm dụng nếu họ thực hiện một "nỗ lực thiện chí" để tuân theo các quy tắc. McCoy, một cựu quan chức CFPB, người giám sát các sáng kiến về chính sách thế chấp của nó có lẽ là quan trọng nhất, cho biết. Đó là bởi vì nỗi sợ hãi về việc phải trả các khoản phạt tiền cao là điều thường khiến các tác nhân xấu tránh xa, cô nói. Nhìn chung, chính sách mới sẽ "rút ruột" nhiều biện pháp bảo vệ người tiêu dùng của Dodd-Frank và "sẽ chỉ khuyến khích Các tác nhân xấu tham gia vào hành vi chống người tiêu dùng liều lĩnh dẫn đến khủng hoảng tài chính ", Hạ nghị sĩ Maxine Waters, D-Calif., Chủ tịch Ủy ban Dịch vụ Tài chính Hạ viện. Nữ công chúa Maxine Waters.Sarah Morris Thay đổi tiêu chuẩn" lạm dụng "là Theo các quan chức CFPB, sự nhầm lẫn đó có thể ngăn cản hoặc ngăn cản các công ty cung cấp dịch vụ hữu ích cho người tiêu dùng. "Chúng tôi đã phát triển một chính sách cung cấp một Kraninger cho biết, khuôn khổ vững chắc để ngăn chặn tác hại của người tiêu dùng đồng thời thúc đẩy sự rõ ràng cần thiết để thúc đẩy các sản phẩm có lợi cho người tiêu dùng cũng như sự tuân thủ trên thị trường ". những người ủng hộ, vì chính sách mới về mặt kỹ thuật không phải là một quy định mới mà là một quy tắc có thể dễ dàng bị người đứng đầu cơ quan mới lật lại. Tuy nhiên, CFPB đã gợi ý về khả năng thực hiện một quy định chính thức trong tương lai, điều này sẽ khó bị áp dụng hơn trong tương lai. Thông báo này không nhiều lắm vì về cơ bản nó đã hệ thống hóa hoạt động hiện có của cơ quan, theo Adam Levitin. , một giáo sư tại Trường Luật Georgetown. "Thông báo xác nhận những gì đã và đang xảy ra," Levitin nói. "Văn phòng đã không thực thi nhiều."